Co se stane, když OSVČ onemocní?
Zaměstnanec dostane od zaměstnavatele náhradu mzdy a po dvou týdnech nemocenskou. OSVČ ve výchozím stavu nedostane nic — když nepracuje, nevydělává, a přitom dál platí zálohy na pojistné. Pro mnoho podnikatelů je to největší skrytá slabina samostatné činnosti.
Existuje ale obrana: dobrovolné nemocenské pojištění. Za pár stovek měsíčně si zajistíte příjem při dlouhé nemoci, mateřskou, otcovskou i ošetřovné. Pojďme si projít, co přesně za to dostanete a jestli se vám to vyplatí.
Nemocenské pojištění OSVČ je dobrovolné
Tohle je klíčové a hodně OSVČ to neví: zatímco důchodové pojištění je u hlavní činnosti povinné a zdravotní pojištění platíte vždy, nemocenské pojištění je u OSVČ dobrovolné. Sami se rozhodnete, jestli ho chcete.
Přihlásíte se k němu podáním přihlášky u příslušné okresní správy sociálního zabezpečení (OSSZ) a zaplacením pojistného. Účast vzniká dnem, který uvedete, nejdříve dnem podání přihlášky.
Kolik to stojí
Pojistné je výrazně levnější, než většina lidí čeká:
- Sazba pojistného: 2,7 % ze zvoleného vyměřovacího základu.
- Minimální měsíční vyměřovací základ: 9 000 Kč.
- Minimální měsíční platba: 243 Kč.
Pozor na zastaralé údaje: Možná jste někde četli sazbu 2,1 % — ta platila do roku 2023. Od 1. ledna 2024 a i v roce 2026 je sazba 2,7 %. Pokud si zvolíte vyšší vyměřovací základ než minimum, zaplatíte víc, ale získáte i vyšší dávky.
Jaké dávky získáte
Z dobrovolného nemocenského pojištění máte jako OSVČ nárok na celou škálu dávek:
| Dávka | Nárok OSVČ | Výše |
|---|---|---|
| Nemocenské | Ano | 60 / 66 / 72 % DVZ |
| Peněžitá pomoc v mateřství (PPM) | Ano | 70 % redukovaného DVZ |
| Ošetřovné | Ano — nově od 1. 1. 2025 | 60 % redukovaného DVZ |
| Dlouhodobé ošetřovné | Ano | 60 % redukovaného DVZ |
| Otcovská | Ano | 70 % redukovaného DVZ |
Důležitá změna: Historicky OSVČ na ošetřovné nárok neměla — to je informace, kterou dodnes najdete ve spoustě starších článků. Od 1. ledna 2025 ale novela zavedla nárok na ošetřovné i pro OSVČ účastné nemocenského pojištění (za podmínky alespoň 3 měsíců účasti). Pro rok 2026 tedy platí: pokud platíte dobrovolné nemocenské, na ošetřovné nárok máte.
Kdy vznikne nárok
Dávky nedostanete hned po přihlášení — musíte být pojištěni určitou dobu předem:
- Nemocenské, ošetřovné, otcovská: alespoň 3 měsíce účasti bezprostředně před vznikem události.
- Peněžitá pomoc v mateřství (PPM): přísnější — alespoň 180 dní účasti na nemocenském pojištění OSVČ v posledním roce před nástupem, a zároveň alespoň 270 dní účasti na nemocenském pojištění (ze zaměstnání nebo podnikání) v posledních dvou letech.
To má praktický důsledek: pokud plánujete rodinu, nemůžete se přihlásit „na poslední chvíli". Pojištění je potřeba platit s velkým předstihem — a ideálně z vyššího základu, protože z něj se počítá i výše mateřské.
Kolik dostanete a od kdy
Výše nemocenského se počítá z denního vyměřovacího základu (DVZ), který se redukuje podle hranic platných pro rok 2026 (1 633 Kč / 2 449 Kč / 4 897 Kč). U samotného nemocenského pak platí:
- 60 % redukovaného DVZ od 15. do 30. dne nemoci,
- 66 % od 31. do 60. dne,
- 72 % od 61. dne dál.
Pozor — karenční doba: OSVČ dostává nemocenské až od 15. dne pracovní neschopnosti. Za prvních 14 dní nemoci nedostanete nic. Zaměstnanci v tu dobu platí náhradu mzdy zaměstnavatel — OSVČ tuto náhradu nemá. Proto se dobrovolné nemocenské vyplatí hlavně jako pojistka proti dlouhé nemoci, ne proti pár dnům s chřipkou.
Pro koho se vyplatí
Dobrovolné nemocenské pojištění dává největší smysl, pokud:
- Plánujete rodinu. Kvůli mateřské (70 % DVZ) a otcovské je to nejsilnější důvod. Při vyšším základu placeném s předstihem může mateřská výrazně pomoci rodinnému rozpočtu.
- Máte malé děti nebo pečujete o blízké. Od roku 2025 nově i kvůli ošetřovnému a dlouhodobému ošetřovnému.
- Nemáte velkou finanční rezervu na delší výpadek příjmu. 243 Kč měsíčně je levná pojistka proti scénáři, kdy několik týdnů nemůžete pracovat.
Naopak méně se vyplatí OSVČ s velkou rezervou a jen krátkými nemocemi — kvůli karenční době do 14. dne u kratších výpadků nedostanete nic a denní dávka z minimálního základu je nízká.
Shrnutí
Nemocenské pojištění je jediná dávková pojistka, kterou si OSVČ může dobrovolně pořídit — a za 243 Kč měsíčně otevírá dveře k nemocenské, mateřské, otcovské i ošetřovnému. Klíčové je přihlásit se s předstihem, zvlášť pokud plánujete rodinu. A pamatujte na karenční dobu: chrání vás proti dlouhé nemoci, ne proti prvním dvěma týdnům.